宋芳秀

　　加強政策扶持、提升治理能力，讓金融服務以可負擔的成本抵達更多“長尾客戶”，正是普惠金融的鮮明特色和重要作用

　　更好踐行金融為民理念，深化金融供給側結構性改革，積極穩妥探索成本可負擔、商業可持續的普惠金融發展模式

　　“遞交材料3天拿到200萬元貸款，不僅速度快，利息也低。”今年，海南省借助大數據、5G等技術手段，推動首筆活牛抵押貸款落地，為解決養殖戶融資難問題提供了新思路。

　　過去，由于天災疫病等因素可能造成畜禽死亡，銀行普遍不接受生物活體抵押。信用貸款額度受限，農戶和合作社很難獲得發展所需資金。海南省推出一款名為“慧畜貸”的普惠金融產品，解決了養殖戶缺少抵押物的難題。相關機構給每一頭牛安裝耳標，由內置芯片記錄上傳牛的軌跡定位、生命體征等數據，既可以提升智慧化管理水平，也在養殖戶和銀行間構建了一個信用平臺。

　　目前，這一模式已在海南全省鋪開，從事活畜育種、養殖的小微企業、農業合作社等涉農經營主體都將從中受益。加強政策扶持、提升治理能力，讓金融服務以可負擔的成本抵達更多“長尾客戶”，正是普惠金融的鮮明特色和重要作用。

　　中國式現代化是人口規模巨大的現代化，也是全體人民共同富裕的現代化，必然要求與之相適應的高質量普惠金融體系。近年來，我國普惠金融發展取得了長足進步。目前，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮，全國鄉鎮基本實現保險服務全覆蓋，多層次普惠金融供給格局逐步確立。金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，但普惠金融發展仍面臨諸多問題和挑戰，與全面建設社會主義現代化國家的目標要求還存在較大差距。持續發力、補齊短板，加快構建高水平普惠金融體系，才能更好滿足人民群眾多樣化的金融需求。

　　普惠金融以服務群眾為己任，小微企業、涉農主體、個體工商戶、老年人和殘疾人等群體是重點服務對象。進一步推進普惠金融高質量發展，要不斷創新思維，積極運用新的技術手段，把更多金融資源配置到重點領域和薄弱環節。比如，浙江省云和縣把“云和雪梨”國家地理標志證明商標使用權用于質押融資，獲得更多資金以深挖雪梨文化，延伸產業鏈，增加附加值。小小雪梨，成為當地群眾的致富金果，年產值達1.96億元。運用大數據、人工智能、區塊鏈等新技術，可以直擊小微企業、就業創業等方面的難點堵點，有效降低金融服務的門檻和成本，這也是值得大力探索的方向。不過，在發展數字普惠金融的過程中，應特別注意產品的適老性、安全性及無障礙使用，避免形成新的“數字鴻溝”。

　　普惠金融強調金融服務的包容性，但其服務群體量大面廣，“撒胡椒面”解決不了問題，也不可持續。推動金融機構擔當惠民利民的責任和使命，也必須遵循金融規律。一方面，要堅持市場化原則，不斷優化信用機制建設、貸后風險管理以及數據共享、風險共擔等，完善專業化經營機制，促進形成敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。另一方面，要堅持法治化原則，加快出臺相關法律法規，明確普惠金融戰略導向和監管職責，建立健全普惠金融領域新業態、新產品的監管體系和規則，既有效防范化解各類金融風險，又切實保護好金融消費者合法權益。

　　習近平總書記強調，“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求”。普惠金融既是一項經濟活動，也蘊含了一種價值理念。新征程上，更好踐行金融為民理念，深化金融供給側結構性改革，積極穩妥探索成本可負擔、商業可持續的普惠金融發展模式，就能不斷提升普惠金融的下沉深度、覆蓋廣度、服務力度，以高質量金融服務更好滿足人民美好生活需要。